# NghiepVu_TinDung_Chuan

Last synced: 2025-11-13T02:07:19.292562

# CHƯƠNG 1: QUY TRÌNH TIẾP NHẬN HỒ SƠ

# CHƯƠNG 1: QUY TRÌNH TIẾP NHẬN HỒ SƠ

\[ID: TD_001\]

Tiêu đề: Quy trình thẩm định tín dụng SME (Chuẩn)

Nội dung: Quy trình chuẩn 5 bước dành cho Chuyên viên Tín dụng khi thẩm định một hồ sơ vay vốn của khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME).

Chi tiết:

1.  **Bước 1: Thu thập hồ sơ khách hàng theo checklist.**

    -   Hồ sơ pháp lý: Giấy đăng ký kinh doanh, Điều lệ công ty, CCCD của người đại diện pháp luật.

    -   Hồ sơ tài chính: Báo cáo tài chính (đã kiểm toán) 2 năm gần nhất, Báo cáo Thuế 8 quý gần nhất.

    -   Hồ sơ vay vốn: Phương án kinh doanh và mục đích sử dụng vốn, hợp đồng đầu vào/đầu ra.

2.  **Bước 2: Xác minh thông tin.**

    -   Thực hiện kiểm tra CIC của Doanh nghiệp và Chủ doanh nghiệp. **Lưu ý:** Nếu phát hiện CIC nhóm 2 trở lên, Chuyên viên phải dừng hồ sơ và báo cáo Trưởng phòng xin ý kiến (không tự ý xử lý).

    -   Gọi điện thoại xác minh ngẫu nhiên 3 nhà cung cấp và 3 khách hàng lớn trong báo cáo.

    -   Thực hiện viếng thăm (site visit) trụ sở kinh doanh và nhà xưởng (nếu có), chụp ảnh theo tiêu chuẩn.

3.  **Bước 3: Lập Tờ trình thẩm định.**

    -   Phân tích các chỉ số tài chính (DSCR, ROA, ROE, Vòng quay vốn\...).

    -   Đánh giá rủi ro và đề xuất hạn mức tín dụng, lãi suất và tài sản bảo đảm.

4.  **Bước 4: Trình hồ sơ lên hệ thống.**

    -   Tải đầy đủ hồ sơ đã xác thực lên hệ thống LOS (Loan Origination System).

5.  **Bước 5: Chuyển hồ sơ cho cấp phê duyệt.**

    -   Chuyển hồ sơ cho Trưởng phòng Tín dụng (Cấp Quản lý) để rà soát và phê duyệt.

# CHƯƠNG 2: CHÍNH SÁCH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG

# CHƯƠNG 2: CHÍNH SÁCH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG

\[ID: TD_003\]

Tiêu đề: Hướng dẫn chấm điểm mô hình X-Score SME

Nội dung: Hướng dẫn chi tiết cách nhập liệu vào hệ thống X-Score để chấm điểm rủi ro tự động.

Chi tiết:

1.  **Dữ liệu đầu vào:** Bắt buộc nhập chính xác 100% doanh thu và lợi nhuận gộp từ BCTC đã kiểm toán.

2.  **Trường \"Ngành nghề kinh doanh\":** Chọn chính xác mã ngành cấp 4. (Lưu ý: Ngành \"Xây dựng\" (mã 41xx) có trọng số rủi ro cao, cần thẩm định kỹ hơn).

3.  **Kết quả (Output):**

    -   Hạng A (Trên 750 điểm): Tự động phê duyệt (Auto-approve) cho các khoản vay dưới 1 tỷ.

    -   Hạng B (650-749 điểm): Chuyển chuyên viên thẩm định (là quy trình đang thực hiện).

    -   Hạng C (Dưới 650 điểm): Tự động từ chối (Auto-reject). Chuyên viên thông báo cho khách hàng theo mẫu.

# CHƯƠNG 3: QUẢN LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM

# CHƯƠNG 3: QUẢN LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM

\[ID: TD_004\]

Tiêu đề: Tỷ lệ LTV (Loan-to-Value) chuẩn áp dụng cho SME

Nội dung: Bảng tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị tài sản bảo đảm (LTV) được áp dụng.

Chi tiết:

1.  Bất động sản (đã có sổ đỏ/hồng, vị trí mặt tiền): Tối đa 85% giá trị định giá.

2.  Bất động sản (đã có sổ, trong hẻm): Tối đa 70% giá trị định giá.

3.  Máy móc thiết bị (chuyên dụng): Tối đa 50% giá trị định giá.

4.  Hàng tồn kho (luân chuyển, có hợp đồng đầu ra): Tối đa 30% giá trị.

5.  **Lưu ý:** Mọi trường hợp đề xuất tỷ lệ LTV cao hơn mức chuẩn đều phải trình Trưởng phòng Tín dụng xem xét.